Descubre los factores clave en el análisis para obtener un crédito

3 de abril 2023 | Por Isvana Capital

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Cuando una empresa solicita un crédito a una entidad financiera, esta llevará a cabo un análisis profundo de crédito para evaluar el nivel de riesgo que representa otorgar el financiamiento. Este análisis se enfoca en la evaluación de diversos factores, tanto internos como externos, que pueden influir en la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones de pago y, por tanto, en la decisión final de la financiera.

A continuación, te presentamos los puntos más decisivos:

Factores internos

Estado financiero: Los estados financieros de la empresa son el factor de entrada para la evaluación. Las financieras inician su proceso con la evaluación de los estados financieros de la empresa, siendo el balance general, el estado de resultados y el flujo de caja, para determinar su capacidad, solvencia y liquidez. En particular, se analiza la rentabilidad de la empresa y su flujo de caja positivo que permitan cubrir sus obligaciones financieras.

Historial crediticio: El historial crediticio de la empresa también es otro factor crucial en el análisis de crédito. La entidad financiera examina el comportamiento de pago ante sus obligaciones financieras y comerciales; así como si ha presentado atrasos o incumplimientos en pagos anteriores. De esta manera, se evalúa el riesgo que representa para la entidad el otorgamiento de crédito a la empresa.

Capacidad de pago: La entidad financiera observa la suficiencia de la empresa para generar flujos de caja positivos y así poder hacer frente a su responsabilidad de pago, tanto en el corto como en el largo plazo.

Antigüedad de la empresa: Es una regla no escrita, las entidades financieras prefieren otorgar crédito a empresas con más de 2 ejercicios fiscales completos, ya que tienen una mayor probabilidad de éxito en el mercado y una trayectoria que permita predecir su poder para cumplir con sus obligaciones de pago. Así que los antecedentes e historial de la empresa también son puntos a considerar.

Garantía: En ocasiones, es importante garantizar el cumplimiento de los pagos que correspondan a capital, intereses, comisiones, gastos, primas de seguros, costos procesales y todo aquello que se haya acordado entre las partes involucradas. Una vez analizado el caso, la entidad financiera requiere de una garantía (inmobiliaria, aval, obligación solidaria, prenda, etc.), examina su valor y la calidad de la garantía ofrecida para determinar si es suficiente para respaldar el crédito en caso de incumplimiento.

Factores externos

Condiciones económicas: En tiempos de incertidumbre, inflación o crisis, las instituciones financieras suelen ser más cautelosas al otorgar crédito, ya que el riesgo de incumplimiento aumenta por parte de la empresa, y por ende en la decisión de la entidad financiera.

Competencia en el mercado: Si el mercado está saturado o hay mucha competencia o la diferencia es solo precio, la entidad financiera analiza con más rigor otorgar el crédito, puesto que la empresa puede tener dificultades para generar flujos de caja suficientes para cumplir con sus obligaciones financieras.

Política gubernamental: En algunos casos, el gobierno puede ofrecer incentivos fiscales o programas de apoyo para ciertos sectores industriales, lo que puede aumentar la probabilidad de que se otorgue el crédito. Por otro lado, cambios en las políticas fiscales o económicas pueden afectar negativamente la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones financieras y, por tanto, influir en la decisión de la entidad financiera.

Cambios en el sector: Los cambios en el sector en el que opera la empresa también pueden influir en la decisión de la entidad financiera. Si el sector está experimentando una desaceleración o enfrenta cambios estructurales, la institución financiera puede ser más cautelosa al otorgar crédito, ya que la empresa puede enfrentar dificultades para competir y cumplir con sus obligaciones tanto fiscales como financieras.

En conclusión, el análisis de crédito que realizan las entidades financieras para otorgar crédito a una empresa se basa en una evaluación integral de los factores internos y externos que pueden influir en la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones de pago. Es importante que las empresas tengan en cuenta estos factores y tomen medidas para optimizar estas áreas y aumentar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.

En Isvana Capital contamos con un equipo de expertos altamente capacitados para entender los factores internos y externos que influyen en la evaluación de crédito por parte de las entidades financieras, ofreciendo además una amplia gama de servicios de asesoría financiera, que incluyen la estructuración del financiamiento, la evaluación del riesgo crediticio y clasifica las mejores opciones de instituciones financieras adecuadas a tus necesidades.

Siempre tomando en cuenta la gestión de todo el proceso de crédito, la optimización del flujo de caja, junto con la estructuración de capital y el diseño de estrategias financieras a largo plazo; con el fin de que tu empresa pueda mejorar su capacidad de pago y ser más atractiva para las entidades financieras.

Ana Luisa González

Directora Comercial de Isvana Capital