Garantías Empresariales
La clave para lograr el crédito
17 de julio 2023 | Por Isvana Capital
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Cuando se trata de obtener una línea de crédito empresarial, las garantías tienen un papel decisivo en el proceso de evaluación de un banco. Las garantías son activos o compromisos que se ofrecen como respaldo al crédito para asegurar el cumplimiento y reducir el riesgo percibido por parte de la institución financiera que lo otorga.
En este artículo, exploraremos el papel de las garantías en la obtención de crédito empresarial, las opciones disponibles y las consideraciones importantes a tener en cuenta.
Tipos de garantías
Existen diferentes tipos de garantías, aquí algunas de las opciones más comunes:
a) Garantías reales: Son activos tangibles, como propiedades, maquinaria, inventarios o cuentas por cobrar, que se emplean como garantía del préstamo. En caso de incumplimiento, la entidad financiera puede tomar posesión de estos activos para recuperar parte de su financiamiento.
b) Garantías personales:Implican el compromiso personal de los apoderados y/o accionistas de la empresa, quienes asumen responsabilidad y garantizan el pago del préstamo con sus activos personales en caso de incumplimiento.
Algunas opciones comunes de garantías personales incluyen hipotecas sobre propiedades personales, afectación de cuentas bancarias, pignoración (dejar en prenda uno o varios bienes como una forma adicional de garantía de pago) de inversiones u otros activos valiosos.
c) Aval bancario: Es una garantía proporcionada por un banco o entidad financiera, en la cual se comprometen a pagar la deuda en caso de incumplimiento por parte de la empresa solicitante del crédito. Aquí también se conocen como cartas créditos.
Es importante destacar que obtener un aval bancario puede implicar ciertos costos y comisiones, como el pago de una prima o una comisión anual por parte de la empresa. Estos costos pueden variar según el monto del aval y el riesgo asociado con la empresa.
Es fundamental que la empresa evalúe cuidadosamente los costos y beneficios de obtener un aval bancario y compare esta opción con otras garantías disponibles.
Estas garantías aseguran que las entidades financieras tengan un recurso adicional en caso de incumplimiento, lo que aumenta las posibilidades de obtener el financiamiento necesario para la empresa.
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Consideraciones importantes
Al ofrecer garantías para respaldar un crédito empresarial, es esencial tener en cuenta las siguientes consideraciones:
- Valor de las garantías: El valor de las garantías ofrecidas es un factor determinante en la evaluación del riesgo por parte de las instituciones financieras. Es importante asegurarse de que el valor de las garantías sea suficiente para cubrir el monto del préstamo en caso de incumplimiento, por lo general el valor de la garantía debe ser el doble del importe solicitado al banco, para asegurar la obtención del crédito.
- Evaluación de riesgo: Toda entidad financiera evaluarán la calidad y la liquidez de las garantías ofrecidas. Los activos tangibles suelen ser más preferibles, ya que son más fáciles de valorar y liquidar en caso de ser necesario.
- Impacto en las condiciones del préstamo: Las garantías pueden influir en las condiciones del préstamo, como las tasas de interés y los plazos de pago. Un mayor respaldo de garantías puede llevar a condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas o plazos de pago más flexibles.
Alternativas a las garantías tradicionales
Si tu empresa no cuenta con suficientes activos para ofrecer como garantía o si prefieres no comprometer tus activos personales, existen alternativas a las garantías tradicionales que podrían considerarse:
a) Factoraje: En lugar de garantías tangibles, la entidad financiera se basa en los flujos de efectivo futuros generados por las cuentas por cobrar de la empresa. El factor (proveedor de financiamiento) adelanta la mayor parte del valor de las facturas pendientes de cobro y asume el riesgo de cobro (vía un seguro). Si quieres conocer más acerca del factoraje puedes leer nuestro artículo anterior aquí.
b) Crowdlending: Consiste en obtener financiamiento a través de múltiples inversionistas vía plataformas digitales. En este caso, el énfasis se coloca más en la viabilidad del proyecto o la solidez del negocio, en lugar de las garantías tangibles. Debido al riesgo de la línea, crowdlending va por un modelo de retorno de inversión en lugar de una tasa financiera.
La elección de la garantía correcta es crucial en el proceso de solicitud de crédito. Nuestros asesores financieros pueden apoyarte a evaluar tus opciones de garantía y determinar cuál se adapta mejor a las necesidades y circunstancias de tu empresa. Además, te proporcionarán una visión clara de las implicaciones y riesgos asociados con cada opción.
Isvana Capital acompaña a sus clientes en todo el proceso, desde la evaluación inicial hasta la disposición del crédito. Su asesoramiento te permitirá tener una estrategia sólida y bien fundamentada para optimizar tus posibilidades de éxito. También te brindarán información valiosa sobre los requisitos, documentación necesaria, mejores prácticas y estructura financiera óptima para presentar adecuadamente una solicitud de crédito.
Estamos para servirte.
Ana Luisa González
Directora Comercial de Isvana Capital